领205万元罚单，贷款业务成“重灾区”！这家城商行什么情况？

泰隆银行杭州分行近日被监管罚款205万元，主要原因包括贷前调查严重不审慎、贷后管理不到位、贷款风险分类不准确、借贷强制搭售保险等

标点财经研究员 田文会

浙江泰隆商业银行股份有限公司（下称泰隆银行）前几年信贷快速扩张带动了业绩增长，但也对本充足率造成了压力。另外，该行仍需加强对贷款的合规管理。

据国金融监督管理总局官网信息，2024年1月4日，泰隆银行领到了国金融监督管理总局浙江监管局开出的罚单，罚款额为205万元，主要原因包括贷前调查严重不审慎、贷后管理不到位、贷款风险分类不准确、借贷强制搭售保险等。

泰隆银行过往财报显示，2020年末―2022年末，该行发放贷款和垫款同比分别增长22.62%、22.21%、18.29%，高出同期商业银行贷款增速较多。贷款快速增长带来较好的业绩增长，2021年和2022年，该行归属于母公司股东净利润分别同比增长22.08%和19.56%。但同期，该行本充足率持续下降。

2023年第三季度末，泰隆银行发放贷款和垫款较上年末增长8.43%，略低于同期商业银行9.62%的贷款增速。同期本充足率也较上年末略升，不过仍略低于同期商业银行本充足率水平。

被罚逾200万元

近日，泰隆银行领到了国金融监督管理总局浙江监管局开年的第2号罚单。

国金融监督管理总局官网信息显示，2024年1月4日，国金融监督管理总局浙江监管局决定对泰隆银行杭州分行罚款205万元，主要原因包括：部分绩效考评行为不合规；贷前调查严重不审慎，向不符合条件的借款人发放流动金贷款；贷后管理不到位，信贷金未按约定用途使用；贴现金直接回流出票人；贷款风险分类不准确；办理无真实贸易背景的票据贴现业务；借贷强制搭售保险等。

泰隆银行对标点财经研究员表示，此次杭州分行被处罚相关事项源自2022年监管对该行的现场检查，泰隆银行坚决落实监管意见和要求，目前已经按照检查意见落实整改，并对相关责任人员进行了严肃处理。下一步，泰隆银行将严格落实监管要求，坚持全面合规，深化内控管理，不断提升该行风险合规管理水平。

此次泰隆银行杭州分行被处罚涉及的违规情况多与贷款业务相关。

据泰隆银行过往财报，2023年第三季度末，该行产负债表中发放贷款和垫款为2537.39亿元，较上年末增长8.43%，低于同期商业银行9.62%的贷款增速，更低于上一年同期该行13.82%的发放贷款和垫款增速。

而2020年末―2022年末，泰隆银行发放贷款和垫款同比分别增长22.62%、22.21%、18.29%，高出同期商业银行13.28%、12.24%、10.87%的贷款同比增速较多。

贷款质量方面，2020年末―2022年末，泰隆银行不良贷款率分别为0.95%、0.93%、0.94%，低于同期商业银行1.84%、1.73%、1.63%的不良贷款率。  

中诚信国际信用评级有限责任公司2023年7月27日发布的《浙江泰隆商业银行股份有限公司2023年度跟踪评级报告》（下称《评级报告》）显示，泰隆银行在长期实践中摸索出一套小企业风险控制技术，培育了良好的信贷环境和文化氛围，自成立以来信贷产质量保持良好。

不过，《评级报告》也称，该行产质量管控面临一定压力。2022年该行累计新增不良贷款21.93亿元，同比增加2.51亿元。为应对不良增长，该行进一步加大清收和核销力度，全年共处置不良贷款18.84亿元（新增和处置不良贷款数据均为母公司口径）。此外，该行为部分生产经营正常的客户办理贷款延展期、借新还旧和无还本续贷业务以缓解客户金周转压力，截至2022年末，上述贷款余额合计581.70亿元，在总贷款中占比24.30%，其中关注贷款2.57亿元、不良贷款9.25亿元，未来需密切关注此类贷款迁徙情况。

在上述处罚前，泰隆银行的产品还进入工信部的通报名单。

2023年11月30日，工业和信息化部信息通信管理局发布关于侵害用户权益行为的APP（SDK）通报（2023年第8批，总第34批），其中，“工业和信息化部通报存在问题的APP（SDK）名单”包括泰隆银行开发的“泰惠收”应用1.9.7版本，应用来源为三星应用商店，所涉问题包括：违规收集个人信息；APP强制、频繁、过度索取权限。

泰隆银行告诉标点财经研究员，针对工业和信息化部的相关通报，该行高度重视，并第一时间展开排查整改，排查发现“泰惠收”官方APP未在三星应用市场主动投放，三星应用市场上架的“泰惠收”APP引用的隐私协议为错误版本。经交涉，该版本APP已下架。同时，针对工信部通报的情况，该行积极组织整改，已在官方渠道上架最新版本。未来，该行将进一步加强渠道监测管理，切实保障金融消费者合法权益。  

业务发展对本产生压力

贷款增速与本充足率的表现关系密切。

泰隆银行2023年三季报显示，当年第三季度末，该行本充足率、一级本充足率、核心一级本充足率分别为14.72%、10.88%、10.03%，较上年末分别增长0.31个百分点、0.2个百分点、0.28个百分点，不过，略低于同期商业银行上述三项本充足率水平。

2020年末―2022年末，泰隆银行本充足率分别为15.88%、14.77%、14.41%，核心一级本充足率分别为9.91%、9.68%、9.75%。其中，本充足率呈连续下降趋势。

上述《评级报告》称，泰隆银行盈利水平较好，本内生能力较强，且“小散”为主的业务结构有助于降低本占用，但业务快速发展加大本消耗。未来业务发展仍对该行本产生持续压力。

除了内生本补充，泰隆银行还通过发行二级本债券和永续债等本工具来补充本。

据泰隆银行2023年三季报，该行2019年11月发行20亿元二级本债券，2020年5月发行25亿元无固定期限本债券，2022年3月发行20亿元二级本债券，2023年4月和9月分别发行15亿元和19亿元二级本债券。

2023年第三季度末，泰隆银行其他权益工具中，永续债余额为24.99亿元。  

此外，《评级报告》还指出，经营效率方面，泰隆银行专注小微金融服务领域，人力、营销和科技成本支出相对较大，其成本收入比（业务及管理费用/净营业收入）在同业中处于相对较高水平。2020年―2022年，泰隆银行成本收入比分别为47.35%、45.02%、46.73%。2022年该行进一步加大科技投入，同时根据业务规模扩张情况增加人力和网点运营费用支出，成本收入比较上年上升1.71个百分点。